Solitéry, exkluzívny nábytok na mieru, umelecké predmety – to všetko spríjemňuje bývanie a je zaujímavým spôsobom zhodnocovania peňazí. Ale len do momentu, pokiaľ nedôjde ku škodovej udalosti. Preto treba mať všetky cenné kúsky domácnosti náležite poistené.
Poistenie domácnosti nie je iba povinná jazda za pár eur mesačne. Pri správne nastavenej výške poistného a dobrých poistných podmienkach, prípadne aj s dobrým pripoistením, môže zachrániť peniaze investované do spríjemnenia bývania.
„Kvôli hodnotným kúskom vybavenia domácnosti nie je nutné uzatvárať špeciálne poistenie, ale je dôležité, aby celková poistná suma bola dostatočne vysoká a zahŕňala aj nadštandardnú vec alebo veci. Taktiež je dôležité, aby klient vedel dokázať, prípadne zdokladovať vysokú hodnotu danej veci pri poistnej udalosti,“ vysvetlila Zuzana Lauermannová, vedúca organizačnej zložky PREMIUM Poisťovne pre Slovenskú republiku.
Doklady a dôkazy
Je preto vhodné mať od každej hodnotnejšej veci – od elektroniky cez oblečenie, športové vybavenie až po solitéry a luxusný nábytok – doklad o kúpe. Ideálne aj foto alebo videodokumentáciu, ktorou sa v prípade škodovej udalosti potvrdí, že ste drahú vec vlastnili a mali doma.
„Pri vysokých poistných sumách sa požaduje aj zabezpečenie domácnosti podľa výšky celkovej poistnej sumy. Určite nestačí len bezpečnostný zámok. Inak pri vstupe do poistenia, ak ide o súčasť domácnosti a nie ceninu alebo umelecké dielo, nevyžadujeme nič špeciálne,“ doplnila Z. Lauermannová.
Ako si poistiť umelecké dielo?
Odlišné podmienky platia v prípade diel s umeleckou hodnotou. Treba ich poistiť ako doplnkové predmety v rámci poistenia domácnosti.
„Veci umeleckej hodnoty ako obrazy, grafiky, plastiky a veci zberateľskej a historickej hodnoty a starožitnosti, čiže predmety staršie ako 100 rokov s umeleckou alebo historickou hodnotou, vrátane starožitných predmetov zo zlata, striebra, drahých kovov a perál sú poistené len v prípade, ak majú v poistnej zmluve dohodnutý limit poistného plnenia,“ upozorňuje Alena Kováčiková, produktová manažérka PREMIUM Poisťovne.
Doplnkové predmety poistenia bez limitu poistného plnenia uvedeného v poistnej zmluve sú v podstate bez poistenia. „Ak majú poistené veci stanovený limit vyjadrený v eurách, ide o hornú hranicu hodnoty poistného plnenia vyplateného z jednej poistnej udalosti,“ dopĺňa odborníčka z PREMIUM Poisťovne.
Čas na posudok
Hornú hranicu hodnoty umeleckého predmetu pomáha určiť znalecký posudok. Pokiaľ neexistoval, v prípade poistnej udalosti si poisťovňa dáva urobiť vlastný. To obyčajne predĺži čas stanovený na vyplatenie poistného plnenia.
„Výška škody na umeleckých a historických predmetoch, medzi ktoré patria najčastejšie obrazy a starožitnosti, sa určuje na základe znaleckého posudku. Trvanie likvidácie teda ovplyvňuje najmä jeho vypracovanie. Vlastníci umeleckých diel však doklady k pôvodu, ako aj znalecký posudok k umeleckému dielu mávajú obyčajne už v čase vstupu do poistenia,“ vysvetlil riaditeľ úseku likvidácie poistných udalostí PREMIUM Poisťovne Pavol Ondruška.
Netreba zabúdať, že umelecké predmety, ktoré sú exaktne vymenované ako doplnkové a majú stanovený limit, sú v rámci poistenia domácnosti kryté na všetky riziká okrem krádeže a lúpeže. Na to treba samostatnú poistnú zmluvu.
„Ak bývate v dome s umeleckou hodnotou, určite je dobré vedieť, že sa dajú pripoistiť aj náklady na opravu častí budovy umeleckej alebo historickej hodnoty podliehajúce v zmysle všeobecne záväzných právnych predpisov výkonu reštaurátorskej činnosti,“ doplnila A. Kováčiková.
Na čo najčastejšie zabúdame
Podľa skúseností likvidátorov poistných udalostí nedostávame v prípade poistnej udalosti od poisťovne dostatočnú sumu najmä preto, lebo zabúdame, že hodnota zariadenia domácnosti stúpa, ale neprispôsobíme tomu výšku poistnej sumy. To je asi najčastejšia chyba v poistení. Pritom každý mesiac ide skutočne iba o pár drobných zaplatených navyše za majetok v hodnote tisícok eur.
Zabezpečenie domácnosti proti krádeži je na Slovensku z roka na rok lepšie. Bežným štandardom sa stávajú kamerové systémy, senzory pohybu, senzory dymu a to všetko napojené buď na pult strážnej služby, alebo aspoň na smart zariadenie majiteľa nehnuteľnosti.
Niekedy však nastane škodová udalosť nie v súvislosti s dlhoprstými, ale pre zábudlivosť či nepozornosť domácich. Napríklad okno otvorené na „vetračku“ môže byť počas búrky alebo veternej smršte bránou, ktorou do domácnosti vpustíme živly. Výsledkom sú škody na majetku.
Majitelia hodnotných zberateľských kúskov, umenia či obrazov majú zvyčajne o svojom majetku a jeho hodnote doklady a znalecké posudky. Mrzuté je, keď sa tieto zničia počas pohromy, ktorá v dome vznikla, a keď sa zničili aj samotné umelecké predmety. Preto je rozumné uchovávať ich na bezpečnom mieste, možno aj mimo bydliska.